5月起，假离婚不算首套房？欠水电费留不良记录？权威解释来了

最近，有关新版征信报告的各种传闻甚嚣尘上。比如，“水电费缴纳情况将纳入新版信用报告”“上午离婚，下午买房将成为过去”等等。

据央行披露，目前我国个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息。

那么，这份关涉10亿人的征信系统升级前后究竟有何变化？又会对个人日常生活造成哪些影响？

权威解释终于来了——央行官网发布《中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关情况答记者问》。

个人水电等缴费信息暂不入征信

此前对于新版的传闻，被关注最多的一项是，今后你欠水电费也会被征信记录了。

从央行此番透露的信息来看，目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费情况。不过，这并不意味着此前的传言是空穴来风。

据记者了解，征信中心自2006年开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，目的是扩大征信系统的覆盖面，为更多的有经济活动的个人建立信用档案。

2006年，央行征信中心曾与原信息产业部联合发文合作，坚持“稳妥、谨慎、成熟一家采一家”的原则，采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。

央行方面表示，在严把数据质量关的前提下，此类信息采集工作在各地谨慎推进。根据国际实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

因此，与现行信用报告模版一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但水电费缴纳情况并非强制记录在新版信用报告中，此类公用服务缴费信息纳入个人征信报告的前提是经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。

据央行披露，目前我国仍有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。从这个意义上来说，随着征信系统和大数据采集的不断完善，“征信小白”将逐渐消失，不复存在。

“共同还款人”不一定是“共同借款人”

据央行相关负责人新版信用报告虽然增加“共同借款”信息采集内容，但共同借款的认定，是基于金融机构与借款人合同中所明确的借款人信息。因此，此前网上流传甚广的“‘上午离婚，下午买房’成为过去”的传言也不准确。

此前有报道称，旧版征信报告里，夫妻双方共同还款，若一方是主贷款人，而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息，但新版个人征信报告上线后，非主贷人再次买房也属于有房有贷，即使离婚不能享受首套房贷的利息与首付标准了。

那么，“共同借款”的实际情况是如何呢？央行相关负责人称，所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。

根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。

如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

一家大型国有银行的房贷部门相关人士向本报记者表示，看了央行公布的信息，新版信用报告虽然增加“共同借款”信息采集内容，但共同借款的认定，是基于金融机构与借款人合同中所明确的借款人信息。如果借贷合同上借款人写的是两个人的名字，就是两个人的借款信息；如果合同中借款申请人是一个人，就显示一个人的借款信息。

“共同借款人都是共同还款人，但不是所有的共同还款人都是共同借款人。像我们银行，如果夫妻一方作为贷款人，其配偶作为追加还款人的，只需签署一份共同还款承诺书，配偶的名字是不会出现在借款合同上的。”一家银行的相关负责人告诉记者。他同时提醒，因为不同银行的房贷合同有各自不同的格式，借款人可以具体看看合同。

因此，新版征信后，类似“离婚后不会享有首套房资格”的传言并不准确。

不过，像父子接力贷这种形式的贷款，父子两方都是借款人，肯定在合同上都有名字的。

不良记录仍保存5年

新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。

据了解，展示方式的差异具体体现在延长了个人正常还款信息的记录时间。现有的信用报告中，对于个人不良借贷记录等负面信息的保存期限是5年，即自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除；对于个人正常还款记录等正面信息的保存期限则是2年。

相比之下，新版信用报告中，对于上述负面和正面还款信息的保存期限统一调整为5年，也就是延长了个人正常还款记录的保存期限。央行方面表示，个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

此外，需要提醒的是，个人不良借贷记录的信息都是征信系统从金融机构采集得到的，对于市面上有机构宣称可以帮助个人“洗白”不良征信记录的情况是骗人的。在征信有效期内，不良记录都会对申请贷款产生影响。

新版日期未定

最后，关于新版征信报告即将上线的消息，从去年末起就不断见诸网络。最近的一个版本，已经从4月上线改为了5月上线。

日前，中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问时表示，“目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。”

“仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。”央行表示。

人民银行宁波市中心支行的相关人士告诉记者，他们也注意到了坊间关于新版征信报告的多种传闻，有些说法并不符实，一切皆以央行的官方说法为准。

附：关于信用报告，你需要的信息都在这儿

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到哪里查？

1．现场查询。

从4月起，宁波市新增4家个人信用报告代理查询点，分别是平安银行宁波分行、慈溪农商行、北仑农商行和邮储银行宁波分行。至此，现场查询网点增加到12个，另外8个为：人民银行宁波市中心支行、人民银行北仑支行、镇海区行政服务窗口、人民银行慈溪市支行、人民银行余姚市支行、人民银行奉化支行、人民银行宁海县支行和人民银行象山县支行。

2.互联网查询：登录中国人民银行征信中心官方网站（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），按要求完成个人身份验证，提交查询申请。

2

怎么查？

1.现场查询：在各个查询服务窗口都可以采用自助查询和人工查询方式。

①自助查询机查询，只要把身份证放在机器上--输入手机号码--刷脸通过身份识别，即可。

②人工查询时，需要填写查询申请表和复印本人身份证件留存。

特别提醒：现场查询，每人每年的前两次查询是免费的，从第三次开始，需要收取每次10元费用。此次宁波市新增的4个自助查询代理点还没有收费功能，因此只能办理每年前2次信用报告查询。如果确认当年查询已经超过了2次，就需要到人民银行的查询窗口办理了。

2.网上查询：您需要在中国人民银行征信中心官方网站，根据提示完成用户注册，包括在线进行身份验证，才能提交查询申请。身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。如果您通过了身份验证，一般会在第二天获得短信通知，可登陆网站进行用户激活，查看信用报告。需要提醒的是，互联网查询需要等待几个小时才会收到报告，好处是完全免费。

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我不打算申请贷款和信用卡，还要查信用报告吗？

建议您一年内至少查1次信用报告，在了解您自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用您的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

4

谁能查询我的信用报告？

您让谁查谁就能查。也就是说，经过您的书面授权同意并约定了查询用途后，被授权的机构或其他人就能查。查询最多的是商业银行等放贷机构，其他还可能是与您发生经济交易的生意伙伴、用人单位等。

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如何维护良好的信用记录？

①日常生活中，主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息；

②量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。

③爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

来源 宁波晚报 记者 周静